Prvi dom: koliko denarja potrebujete poleg kupnine?
Kupnina ni celoten proračun za prvi dom. S konkretnim primerom pojasnjujemo stroške nakupa, obnove in rezervo, ki naj ostane mladi družini.
Prva stran dneva
Dnevni pregled najpomembnejših zgodb doma in po svetu.
Za hitre novice, aktualne teme in zanimive vsebine izberite Svet24 za svoj prednostni vir na Googlu.
Nastavi
Našli ste stanovanje, zbrali prihranke in preverili kredit. Toda koliko denarja vam bo ostalo, ko boste dobili ključe? Pri prvem domu morate poleg kupnine načrtovati še stroške nakupa, pripravo na vselitev in rezervo za življenje po selitvi.
Lastni delež kupnine še ni ves potreben denar
Če stanovanje stane 200.000 evrov in vam banka odobri 160.000 evrov kredita, morate za kupnino zagotoviti 40.000 evrov lastnih sredstev. Ta znesek je del cene stanovanja, ne dodaten strošek.
Banka Slovenije za primarno nepremičnino priporoča, da kredit ne presega 80 odstotkov vrednosti nepremičnine, s katero je zavarovan. Gre za priporočilo, ne zagotovilo, da boste dobili takšen delež financiranja. Pomembni so tudi bančna cenitev, vaši prihodki in druge obveznosti.
Pred plačilom are za stanovanje zato preverite financiranje in pogodbene pogoje. Informativni izračun banke še ni dokončna odobritev kredita. Ob uspešno izvedenem poslu se ara praviloma všteje v kupnino, zato je v proračunu ne prištevajte še enkrat.
Katere stroške nakupa morate preveriti?
Pripravite ločen seznam stroškov pogodbe in pravnega pregleda, notarskih storitev, zemljiškoknjižnega postopka ter financiranja. Če sodeluje nepremičninska družba, preverite tudi, ali in koliko morate po sklenjeni pogodbi plačati za posredovanje.
Pri kreditu zahtevajte razčlenitev stroškov odobritve, cenitve, zavarovanja in morebitnih obveznih bančnih storitev. Ponudbe primerjajte po efektivni obrestni meri in skupnem znesku plačil, ne zgolj po mesečnem obroku. Notarske stroške posebej preverite, saj niso vsi stroški nakupa zajeti v bančnem izračunu.
Tudi davek ni samodejno kupčev strošek. Pri prodaji, obdavčeni z davkom na promet nepremičnin, ta znaša dva odstotka davčne osnove. Zavezanec je prodajalec, vendar se lahko v pogodbi dogovorita, da ga plača kupec. Kadar je prodaja obdavčena z DDV, se davek na promet nepremičnin ne obračuna.
Če bi pri stanovanju z davčno osnovo 200.000 evrov prevzeli plačilo dvoodstotnega davka, bi potrebovali še 4.000 evrov. Zato mora biti delitev stroškov v pogodbi jasna že pred podpisom.
Obnovo razdelite na nujno in zaželeno
Novo barvo sten lahko izberete pozneje. Dotrajanih napeljav ali zamakanja pa ne smete izpustiti iz začetnega izračuna. Pred nakupom določite, katera dela so potrebna za varno uporabo, katera za osnovno udobje in katera so predvsem estetska.
Za večje posege pridobite pisne ponudbe. Preverite, ali vključujejo material, delo, DDV, odstranitev stare opreme, odvoz odpadkov in zaključna dela. Proračun za kuhinjo brez montaže in priklopov ni enak proračunu za kuhinjo, ki jo lahko uporabljate.
Pri stanovanju v bloku preverite tudi načrtovana dela na stavbi. Prenovljena kopalnica ne pove, koliko boste pozneje prispevali za streho, fasado ali dvigalo.
Primer: stanovanje za 200.000 evrov
Spodnji primer je ponazoritev načrtovanja, ne cenik storitev ali ocena povprečnih stroškov obnove. Predpostavlja kredit v višini 160.000 evrov, prodajalčevo plačilo davka in nakup brez kupčevega plačila posredovanja.
V tem primeru družina poleg svojega deleža kupnine potrebuje še 27.800 evrov. Del tega porabi, del pa ostane kot rezerva. Če prevzame tudi plačilo davka v višini 4.000 evrov, se potrebni prihranki povečajo na 71.800 evrov. Zneske zamenjajte z dejanskimi ponudbami. Stanovanje, v katero se lahko takoj vselite, bo imelo drugačen proračun kot dom, ki potrebuje nove napeljave, kopalnico in kuhinjo.
Rezerva za obnovo ni rezerva za družino
Denar za dodatna dela in denar za nepričakovan izpad prihodkov vodite ločeno. Če se med prenovo pokaže težava pod starimi tlemi, naj njeno popravilo ne porabi tudi vseh sredstev za vsakodnevne potrebe. Kot praktično izhodišče lahko izračunate rezervo za tri do šest mesecev nujnih izdatkov.
To ni obvezno pravilo; znesek prilagodite stabilnosti zaposlitve, številu prihodkov in potrebam otrok. Pri nujnih mesečnih izdatkih 2.000 evrov je 6.000 evrov rezerva za tri mesece.
Preizkusite še življenje po vselitvi
Proračun se s prevzemom ključev ne zaključi. Poleg obroka kredita boste plačevali obratovalne stroške, zavarovanje, vzdrževanje in morebitna vplačila v rezervni sklad. Pri mladi družini dodajte še vrtec, prevoz, hrano in druge redne izdatke.
Pred odločitvijo preverite, kako bi proračun prenesel višje položnice ali začasno nižji prihodek. Če je stanovanje dosegljivo le pod pogojem, da porabite zadnji evro prihrankov, ponovno razmislite o obsegu začetne obnove, ceni ali času nakupa.
Prva stran dneva
Dnevni izbor najpomembnejših zgodb doma in po svetu, dostavljen neposredno v vaš e-poštni nabiralnik.
