Imate s. p.? Preverite, koliko kredita lahko dobite
Ste samostojni podjetnik in želite stanovanjski kredit? Preverite, kako banke ocenjujejo prihodke s. p. in od česa je odvisno, koliko kredita lahko dobite.
Prva stran dneva
Dnevni pregled najpomembnejših zgodb doma in po svetu.
Za hitre novice, aktualne teme in zanimive vsebine izberite Svet24 za svoj prednostni vir na Googlu.
Nastavi
Imate s. p. in razmišljate o nakupu stanovanja ali hiše? Samozaposlitev sama po sebi ni ovira za pridobitev stanovanjskega kredita, vendar je postopek nekoliko drugačen kot pri redno zaposlenih. Največja razlika je v tem, kako banka ugotovi vaš dejanski mesečni dohodek in koliko ga bo upoštevala pri izračunu kreditne sposobnosti.
Prav zato lahko samozaposlena oseba pri različnih bankah dobi precej različne odgovore na vprašanje, koliko stanovanjskega kredita ji lahko odobrijo.
Koliko kredita lahko dobite kot samostojni podjetnik?
Enotnega zneska ni mogoče določiti. Višina stanovanjskega kredita je odvisna predvsem od priznanih prihodkov, obstoječih kreditov in drugih finančnih obveznosti, števila vzdrževanih članov, vrednosti nepremičnine in ročnosti kredita. Pri zaposlenem je izhodišče običajno redna mesečna plača, pri samostojnem podjetniku pa mora banka najprej oceniti njegove prihodke in stabilnost poslovanja.
Zakon o potrošniških kreditih namreč od bank zahteva, da pred odobritvijo kredita ocenijo kreditno sposobnost potrošnika na podlagi ustreznih informacij o njegovih prihodkih, izdatkih ter drugih finančnih okoliščinah.
Pri s. p. ni pomemben samo promet
Visok promet na poslovnem računu še ne pomeni avtomatično visoke kreditne sposobnosti. Banko zanima predvsem, koliko dohodka vam lahko na podlagi poslovnih in davčnih podatkov dejansko prizna. Pri tem se lahko metodologije bank razlikujejo. Posebnost so tudi normirani samostojni podjetniki, saj zaradi drugačnega načina ugotavljanja davčne osnove njihovi podatki niso enaki kot pri podjetniku, ki uveljavlja dejanske stroške. Zato se lahko zgodi, da vam ena banka izračuna višjo kreditno sposobnost kot druga.
Kaj bo banka preverjala?
Samozaposleni mora biti pripravljen na nekoliko podrobnejše dokazovanje svojih prihodkov. Banka lahko preverja davčne in računovodske podatke, promet na poslovnem računu, poslovni rezultat ter zgodovino in stabilnost poslovanja. Pomembne so tudi obstoječe finančne obveznosti. Kredit, lizing ali druga zadolženost namreč zmanjšujejo znesek, ki ga lahko namenite novemu stanovanjskemu kreditu. Zato je lahko za s. p. zelo pomembno tudi, koliko časa že posluje in kako stabilni so bili prihodki v preteklih obdobjih. Splošnega zakonskega pravila, da mora s. p. poslovati denimo najmanj dve leti, sicer ni – konkretne pogoje in zahtevano dokumentacijo določajo posamezne banke.
Preberite tudi:
Veljajo enake omejitve Banke Slovenije
Tudi za samozaposlene veljajo makrobonitetne omejitve Banke Slovenije. Razmerje med stroški odplačevanja dolga in dohodkom kreditojemalca (DSTI) ob sklenitvi nove kreditne pogodbe praviloma ne sme preseči 50 odstotkov. Pri tem se upoštevajo tudi druge kreditne in lizinške obveznosti. Poleg tega mora kreditojemalcu po plačilu vseh kreditnih obrokov ostati določen minimalni znesek. V letu 2026 ta znaša najmanj 745 evrov mesečno, pri vzdrževanih družinskih članih pa je treba upoštevati še dodatne zneske.
Koliko lastnega denarja boste potrebovali?
Pri stanovanjskem kreditu je pomembna tudi vrednost nepremičnine. Banka Slovenije priporoča, da razmerje med višino kredita in vrednostjo nepremičnine (LTV) pri nakupu primarne nepremičnine praviloma ne presega 80 odstotkov. Pri drugih stanovanjskih nepremičninah priporočena meja znaša 70 odstotkov. To pomeni, da je pri nakupu praviloma treba računati tudi na lastna sredstva, čeprav konkretni pogoji financiranja niso pri vseh bankah enaki.
Preden izberete banko, pridobite več izračunov
Za samozaposlene je primerjava ponudb še posebej pomembna. Razlika namreč ni nujno samo v obrestni meri, ampak že v osnovnem izračunu vašega priznanega dohodka.
Če imate s. p., pri banki najprej vprašajte, kako bo izračunala vaš povprečni mesečni dohodek, katero obdobje poslovanja bo upoštevala in katera dokazila potrebuje. Šele nato boste dobili realen odgovor na najpomembnejše vprašanje: koliko stanovanjskega kredita lahko dejansko dobite.
Preberite več:
Prva stran dneva
Dnevni izbor najpomembnejših zgodb doma in po svetu, dostavljen neposredno v vaš e-poštni nabiralnik.
