Kot pravijo strokovnjaki, naj bi bilo zanimanja za te vrste bank, pri nas najpogosteje omenjajo Revolut in N26, vse več, večina Slovencev pa ima po navadi vseeno še račun pri kateri od klasičnih bank.
A tudi na splošno v Evropi te banke, ki nagovarjajo predvsem mlajšo, »digitalizirano« generacijo, beležijo povečanje števila strank. Leta 2023 naj bi imele neobanke že 160 milijonov uporabnikov, njihov promet pa naj bi znašal skupno 4,8 milijarde evrov. Trend je več kot očiten, saj so od leta 2019 število komitentov povečali za petkrat.
Ciljajo predvsem na mlajše stranke
Tudi starostna struktura strank govori v prid ugotovitvi, da so to banke za mlajše. Kot razkriva raziskava Bearingpointa, je 40 odstotkov uporabnikov v Evropi mlajših od 34 let. In – zanimivo – največ jih je na Irskem, tam ima kar 22 odstotkov prebivalcev bančni račun pri kateri od neobank, sledita Španija s 17 in Nemčija s 14 odstotki.
Toda ali moramo račun pri neobanki prijaviti finančni upravi (Furs)? Odgovor Fursa je jasen: da, in to v osmih dneh od odprtja. To je najlažje storiti prek spletne aplikacije eDavki ali na davčnem uradu, ali pa obrazec pošljemo po pošti.
Ne glede na to, čemu je namenjen vaš neobančni račun, vas Furs za neprijavljen račun lahko kaznuje. Globe so lahko zelo visoke, kazen za fizične osebe znaša od 200 do 1200 evrov, za fizično osebo z dejavnostjo od 800 do 10.000 evrov, za pravno osebo pa od 1200 do 30.000 evrov.
A to je le kazen za neprijavljen račun, če je pri poslovanju še kakšna druga davčna nepravilnost, na primer neprijavljene obresti, pa so zagrožene dodatne kazni.
In tu se v vse skupaj vmeša država. Na finančni upravi pravijo, da si Slovenija in druge države že od leta 2018 vsako leto avtomatično izmenjujejo podatke o finančnih računih, na podlagi izmenjave DAC2/CRS.
Furs izve vse
"Tako Furs prejema podatke od tujih davčnih administracij, ki jim jih sporočajo finančne institucije (banke, hranilnice, investicijski subjekti, borznoposredniške družbe, vzajemni skladi, zavarovalnice), o finančnih računih, kot so plačilni, varčevalni, depozitni, skrbniški ali trgovalni računi, ki jih imajo naši rezidenti odprte v tujini. To pomeni, da finančna uprava na podlagi avtomatične izmenjave vsako leto prejme podatke o slovenskih rezidentih s finančnimi računi v tujini, med drugim denimo podatke o računih pri Revolutu," pojasnjujejo na Fursu.
Ekipa
Valentinov Groove v Cityparku: sejem »vinilk«, DJ nastopi in nagradna igra
Največ podatkov je prišlo iz Litve
Na Fursu dodajajo, da so v sklopu vseh obvestil iz tujine leta 2024 prejeli 449.932 poročil o računih slovenskih rezidentov. Trend pa je tudi jasen, saj je bilo teh v primerjavi z letom 2023 za 56 odstotkov več. "Za davčno leto 2023 smo največ podatkov prejeli iz Litve, Nemčije, Avstrije, s Cipra in iz Hrvaške," naštejejo.
Tako so na osnovi prejetih poročil identificirali skupno več kot 211.000 imetnikov računov, ki imajo tako v klasičnih bankah kot neobankah vsaj en račun v vsaj eni od držav, od katerih Furs prejema podatke, od tega pa je bilo 99 odstotkov fizičnih oseb.
Danes so pri nas najbolj znane neobanke Bunq, N26, Revolut in Trade Republic; vse štiri ponujajo brezplačne osnovne račune ter tudi določene dodatne storitve v okviru tako imenovanih paketnih računov. To vključuje več brezplačnih dvigov na bankomatih, neomejena instantna plačila, nižje provizije pri trgovanju, višjo obrestno mero na prihranke in podobno.
Brezplačni računi, a s provizijami ob dvigih na bankomatu
Komitente seveda zanima, kako je z varnostjo njihovega denarja na takih računih, zlasti če bi neobanka propadla. Pri slovenskih bankah država jamči za sredstva do sto tisoč evrov, za presežek pa ne, medtem ko pri neobankah ne more jamčiti Slovenija, a so tudi, tako zagotavljajo neobanke same, pri njih sredstva varna do sto tisoč evrov. Ali imajo polno evropsko bančno licenco ali pa morajo delovati v okviru direktive EU. Le pri Revolutu velja jamstvo v sklopu litovskega jamstva za depozite, a le za neinvestirana sredstva.
Tudi običajne storitve, kot je dvig gotovine na bankomatu, so del bančnih paketov. Če ima komitent brezplačni račun, mora pri Bunqu za vsak dvig na bankomatu plačati 2,99 evra, pri drugih paketih pa je do šest dvigov na mesec brezplačnih, preostali so plačljivi. Pri N26 je število brezplačnih dvigov omejeno in odvisno od paketa, ko to število stranka preseže, znaša provizija za vsak dvig dva evra. Revolut ima do pet dvigov na bankomatu na mesec brezplačno ali 200 evrov na tekoči mesec, potem zaračunavajo provizijo dva odstotka od vrednosti dviga, a ne manj kot en evro za dvig. Pri Trade Republic je dvig na bankomatu brezplačen, če znaša več kot sto evrov, sicer je provizija en evro na dvig.
