Janin finančni kotiček
Spoštovani finančni svetovalec. Lepo vas prosim za nasvet o kreditu. Rad bi ga čim prej odplačal, a ne vem, kaj je bolje: naj si znižam obrok ali naj skrajšam dobo odplačila. Na voljo imam 5000 evrov. Kredit je ob najemu znašal 72.000 evrov, po enem letu ga moram odplačati še 71.000 evrov. Mesečni obrok znaša 422 evrov s fiksno obrestno mero. Zanima me, ali je kakšna meja, pred katero se ti ne splača delno odplačevati glavnice? Recimo pri majhnih zneskih, kot so 300 evrov. Če krajšaš dobo odplačevanja, ali to pomeni, da se ves kredit izračuna na novo, ali se preprosto odšteje zadnje leto v amortizacijskem načrtu? Ali bi s tem morda le plačal glavnico brez obresti, ki so v zadnjem letu minimalne?
Spoštovani bralec, v zvezi z bančnim kreditom boste verjetno najboljši odgovor dobili na banki, pri kateri ste vzeli kredit. Gre namreč za zelo osebni finančni produkt, za njim je tudi določena oblika zavarovanja (nepremičnina, življenjsko zavarovanje, porok ...), zato bo bančni svetovalec za kredite verjetno najbolj verodostojna oseba za nasvet. Se pa kljub vsemu čutim dolžnega, da vam odgovorim na postavljena vprašanja, vendar z drugega zornega kota. Predvidevam, da ste mlajši od 45 let in da gre za stanovanjski kredit z efektivno obrestno mero 6,62 odstotka ter odplačilno dobo 30 let. S predčasnim odplačilom dela glavnice kredita bi se vam mesečni obrok predvidoma znižal za malenkost, kar po mojem mnenju ne more odtehtati likvidnosti, ki vam jo trenutno zagotavlja privarčevanih 5000 evrov. Smo namreč v zelo negotovih finančnih in gospodarskih časih, ko nikoli ne veste, kdaj lahko izgubite službo. Znesek, ki ga imate na razpolago, vam med iskanjem nove službe zagotavlja poplačilo kredita za vse leto! Poleg tega imate kredit s fiksno obrestno mero, ki vas ščiti pred tveganjem povišanja obrestne mere. Ta se bodo v prihodnje zagotovo povišala, na kar opozarjajo tudi banke s posebnimi opozorili o tveganjih pri najemu kredita s spremenljivo obrestno mero, vezano na EURIBOR. V vašo korist je trenutna finančna situacija, ki povišuje inflacijo. Ta je bila, statistično gledano, februarja na evroobmočju 2,7 odstotka, vendar je realna inflacija precej višja. Ta se v zadnjih desetih letih v povprečju giblje okrog 6 odstotkov. Ker vam realno gledano tako že trenutna inflacija kompenzira višino obrestne mere kredita, se mi ne zdi smiselno predčasno poplačilo dela obstoječega kredita. Toliko manj je to početje smiselno ob predvidevanjih, da bo denarna valuta (evro) še naprej izgubljala na realni kupni moči zaradi težav na evroobmočju. Zaradi vsega naštetega bi bilo namesto delnega poplačila kredita bolj racionalno premisliti o naložbi privarčevanih sredstev. Ob tem seveda nimam v mislih bančnega depozita ali katere druge oblike denarne naložbe, ampak kapitalsko naložbo, katere predvidena letna donosnost bo v povprečju višja od obresti kredita in vam bo hkrati zagotavljala visoko likvidnost. In še nekaj je, na kar nikakor ne gre pozabiti in se po Samuelu Smilesu bere takole: »Denar pomeni kup stvari brez vrednosti ali brez koristi. Vendar pomeni tudi nekaj dragocenega, in to je neodvisnost!«
Nasveti so informativnega značaja. Z njimi vas želimo napeljati k razmišljanju, sami pa se morate odločiti, katera naložba je za vas najboljša. Z vsako odločitvijo boste tvegali. Prav tako vam svetujemo, da posredovane informacije pred vlaganjem denarja še enkrat preverite, saj se lahko od objave spremenijo.
Svetuje: Matjaž Jereb, samostojni premoženjski svetovalec
Jana št. 12/ 2012
Vprašanja za premoženjskega svetovalca nam lahko pošljete na naslov: Uredništvo Jane, Dunajska 5, 1509 Ljubljana ali po elektronski pošti na: jana@kratermedia.si, oboje s pripisom: Janin finančni kotiček. Zaradi boljšega razumevanja vašega vprašanja nam prosim čim bolj natančno opišite vašo finančno situacijo.
