Odbitna franšiza: koliko škode boste morali plačati sami?
Ko sklepamo avtomobilsko zavarovanje, se pogosto osredotočimo le na ceno police in obseg kritij. Manj pozornosti pa namenimo pojmu, ki lahko ob škodi pomembno vpliva na to, koliko denarja bomo dejansko dobili od zavarovalnice. To je odbitna franšiza.
Prva stran dneva
Dnevni pregled najpomembnejših zgodb doma in po svetu.
Za hitre novice, aktualne teme in zanimive vsebine izberite Svet24 za svoj prednostni vir na Googlu.
Nastavi
Kaj torej pomeni in zakaj je zaradi nje lahko kasko cenejši? Najbolj preprost odgovor na vprašanje, kaj je odbitna franšiza, je zato: to je del priznane škode, ki ga po dogovoru z zavarovalnico plačate sami. Višja ko je franšiza, večje je vaše finančno tveganje ob škodi, lahko pa je zato nižja cena zavarovanja.
Del škode plačate sami
Odbitna franšiza pomeni, da se zavarovanec ob nastanku škode zaveže plačati določen del škode sam. Šele preostanek, ki presega dogovorjeno franšizo, krije zavarovalnica.
Kot pojasnjujejo na zavarovalnici Triglav, je odbitna franšiza pri avtomobilskem kasku »znesek, ki ga v primeru škode krijete sami«. Če je škoda manjša ali enaka franšizi, jo v celoti krije zavarovanec, pri višji škodi pa zavarovalnica poravna del nad franšizo.
Povedano preprosto: če imate na polici zapisano odbitno franšizo 300 evrov in je škode za 1000 evrov, boste prvih 300 evrov plačali sami, zavarovalnica pa bo za priznano škodo izplačala 700 evrov.
Če je škode samo 200 evrov, zavarovalnica pri takšni franšizi praviloma ne bo izplačala ničesar.
Franšiza je lahko določena v evrih ali odstotkih
Pri avtomobilskih zavarovanjih se lahko odbitna franšiza določi kot fiksen znesek ali kot odstotek. Pri fiksni franšizi je znesek neodvisen od vrednosti avtomobila, pri odstotkovni pa je od nje odvisen.
Če je na primer avtomobil vreden 20.000 evrov, na polici pa je določena enoodstotna odbitna franšiza, to pomeni, da franšiza oziroma soudeležba znaša 200 evrov.
Če je škode za 5000 evrov, zavarovalnica po upoštevanju franšize krije 4800 evrov. Če je škoda 150 evrov, je ta nižja od franšize in jo mora lastnik poravnati sam.
Zavarovalnica Sava kot primer navaja vozilo, vredno 15.000 evrov, pri katerem enoodstotna franšiza pomeni 150 evrov lastne soudeležbe.
Zakaj bi sploh izbrali franšizo?
Glavni razlog je lahko nižja cena zavarovanja. Višjo franšizo namreč zavarovanec prevzame nase, zato je tveganje zavarovalnice pri posamezni škodi manjše. V zameno je lahko premija za kasko nižja.
Pri tem pa je treba dobro premisliti, kakšno franšizo si lahko privoščimo. Če imamo avtomobil zavarovan s 500- ali 1000-evrsko franšizo, moramo imeti ta denar na voljo, če pride do škode.
Zavarovalnica Generali na svoji spletni strani navaja, da je pri splošnem kasku, če je franšiza dogovorjena, ta izražena kot odstotek zavarovalne vsote oziroma glede na nabavno vrednost novega vozila. Med možnostmi navaja 0,5, 1, 2, 4 in 8 odstotkov.
To pomeni, da lahko pri dražjem avtomobilu že razmeroma majhen odstotek pomeni precejšen znesek.
Pomembno je tudi, da franšiza ni nujno enaka za vsa kritja na polici. Pri avtomobilskem zavarovanju lahko obstaja splošni kasko, poleg njega pa različne delne kasko kombinacije, na primer za točo, steklo, divjad, krajo ali druge nevarnosti. Pogoji in višina franšize so lahko pri posameznem kritju različni.
Zavarovalnica Sava opozarja, da je mogoče nekatera kritja skleniti z odbitno franšizo ali brez nje. Pri njihovih delnih kasko kombinacijah je ta lahko določena na primer kot fiksen znesek 60 ali 90 evrov oziroma odstotkovno.
Kaj preveriti pred podpisom police?
Pred sklenitvijo avtomobilskega zavarovanja zato ni dovolj samo vprašanje, koliko znaša letna premija. Preveriti je treba predvsem katera tveganja oziroma škode so vključene v zavarovanje, ali je pri posameznem kritju določena odbitna franšiza, ali je franšiza določena v evrih ali odstotkih, od katere vrednosti se odstotek izračuna, ali lahko izberemo višjo ali nižjo franšizo in kako se izplačilo spremeni pri manjši škodi.
Najcenejša polica zato ni nujno tudi najugodnejša. Če je premija sicer nižja, vendar je pri njej določena visoka franšiza, lahko lastnika ob prvi večji poškodbi avtomobila čaka precejšen račun.
Franšiza ni isto kot bonus
Pogosta zmota je, da je odbitna franšiza nekakšen »bonus« oziroma popust pri zavarovanju. A to seveda ni, bonus je namreč povezan predvsem z zgodovino škod in vpliva na višino premije, franšiza pa določa, kolikšen del posamezne škode bo ostal v breme zavarovanca.
Prav tako franšiza ni enaka zavarovalni vsoti. Zavarovalna vsota določa zgornjo oziroma dogovorjeno vrednost kritja, franšiza pa predstavlja del škode, ki ga ob škodnem dogodku prevzame zavarovanec.
Pri vsakem kritju ni nujno enako
Odbitna franšiza torej ne določa, koliko bo stalo zavarovanje prihodnje leto. Na naslednjo premijo vpliva predvsem prijavljena škoda in sistem bonus–malus. Pri nekaterih zavarovanjih pa lahko višina franšize vpliva na sedanjo premijo.
Če na primer povzročite nesrečo in je škoda na drugem avtomobilu 5000 evrov, bo škodo oškodovancu iz vašega AO praviloma pokrila zavarovalnica. Če imate pri svojem kasku 300 evrov franšize in želite hkrati popraviti tudi svoj avtomobil, pa boste pri kasko škodi praviloma sami nosili dogovorjeni del škode.
Ključna posledica za naslednje leto je malus. Triglav pojasnjuje, da pri sistemu bonus–malus povzročena prometna nesreča pomeni izgubo treh premijskih razredov, pri čemer se to lahko nanaša na AO, AO-plus in splošni kasko.
Pri Generaliju je sistem zelo nazoren: vsako leto brez prijavljene škode pomeni pomik za en premijski razred navzdol, oziroma večji bonus, medtem ko posamezna prijavljena škoda pomeni pomik za tri premijske razrede navzgor.
Prva stran dneva
Dnevni izbor najpomembnejših zgodb doma in po svetu, dostavljen neposredno v vaš e-poštni nabiralnik.
