V zadnjih letih, ko so na trgu denarja vladale rekordno nizke obrestne mere, so se številni kreditojemalci odločili poplačati kredite iz preteklosti in jih zamenjati z novimi, bolj ugodnimi. V določenih bankah so zadeve lahko uredili že zgolj z aneksom k obstoječi pogodbi, večina banka pa je zahtevala poplačilo celotne obveznosti ter nato najem novega kredita z vsemi birokratskimi opravili in visokimi stroški vred. Ob tem pa praviloma bančni uslužbenci pozabijo omeniti, da ste ob predčasnem poplačilu kredita upravičeni tudi do povračila sorazmernega dela stroškov, ki so z najemom kredita nastali.
Zakon je jasen
Predčasno odplačilo kredita namreč ne prinaša prihranka samo zaradi nižjih obresti, dajalec kredita mora pri zmanjšanju celotnega stroška kredita poleg obresti upoštevati še nekatere druge dajatve, ki jih je potrošnik že plačal v obdobju odplačevanja kredita za celotno obdobje posojila. Zakon o potrošniških kreditih (ZPotK-2) tako izrecno določa, da je v primeru predčasnega odplačila kredita potrošnik upravičen do zmanjšanja skupnih stroškov kredita v delu, ki ga sestavljajo obresti in stroški preostalega obdobja trajanja pogodbe. Od zneska sedanje vrednosti obveznosti predčasnega plačila (diskontirane) kredita se odšteje sedanja vrednost (valorizirana) pogodbenih obresti, vključno z morebitnimi stroški, ki bi tekle od dneva predčasnega plačila do dneva zapadlosti plačila po pogodbi, če so bili pogodbene obresti in stroški za to obdobje že obračunani in zajeti v plačila, ki jih je plačal potrošnik.
Kaj vključujejo skupni stroški posojila?
Kot pojasnjujejo na spletni strani Zveze potrošnikov Slovenije, pojem »skupni stroški kredita« natančno opredeljuje 24. točka 2. člena Zakona o potrošniških kreditih, v kateri je zapisano, da so to vsi stroški, vključno z obrestmi, provizijami, davki in drugimi vrstami dajatev, ki jih mora potrošnik plačati v zvezi s kreditno pogodbo in so dajalcu kredita znani; stroški, povezani s pomožnimi storitvami v zvezi s kreditno pogodbo, zlasti zavarovalne premije, članarine, takse in stroški drugih pogodb, sklenjenih z dajalcem kredita ali drugim podjetjem, kot ga opredeljuje zakon, ki ureja varstvo potrošnikov, če je sklenitev dodatne pogodbe o storitvah obvezna za pridobitev kredita ali tako določajo splošni pogoji, po katerih dajalec kredita trži kredit; stroški cenitve nepremičnin, kadar je cenitev potrebna za pridobitev kredita.
Če banka pozabi, jo spomnite
V skupne stroške kredita se ne vštevajo notarski stroški in zavarovalne premije za zavarovanje blaga, katerega nakup se financira s kreditom, stroški in takse za vpis nepremičnine v zemljiško knjigo ter stroški, ki jih potrošnik plača zaradi neizpolnjevanja obveznosti, določenih v kreditni pogodbi. Dajalec kredita vam je dolžan na razumljiv način in brezplačno na papirju ali drugem trajnem nosilcu podatkov predstaviti znižanje obresti in zmanjšanje drugih stroškov, ki nastanejo s celotnim ali delnim predčasnim odplačilom kredita. Če teh informacij niste prejeli, jih morate zahtevati, prav tako vam morajo v banki omogočiti, da oddate vlogo za vračilo teh sredstev.
