Janin finančni kotiček
Svetuje: Matjaž Jereb, samostojni premoženjski svetovalec
Bolje na kredit kot z gotovino?
S partnerjem kupujeva hišo in sva že skoraj zbrala dovolj denarja. Okoli 150.000 evrov v gotovini imava vezano na banki, in sicer na pol leta, saj ne veva vnaprej, kdaj bova denar potrebovala. Ali ravnava prav ali bi morda lahko kako drugače še bolje oplemenitila svoj denar? Kolikšen delež plačila stanovanja s kreditom nama svetujete? Čim večji ali čim manjši?
Nakup nepremičnine je ena pomembnejših prelomnic v našem življenju. Ker je to dolgoročni finančni projekt, ki zahteva veliko finančno investicijo, je priporočljivo temeljito premisliti o vseh finančnih obveznostih in tveganjih, s katerimi se boste srečevali v prihodnosti. Tako naj vam ne bo škoda časa, ki ga boste porabili pri pridobivanju bančnih ponudb za najugodnejši stanovanjski kredit. Pri pregledu ponudb pa je treba pozornost usmeriti v dobo kreditiranja, obliko obrestovanja (fiksna ali variabilna obrestna mera), višino obresti, valuto kreditne pogodbe (evro, švicarski frank), zavarovanje kredita, lastno udeležbo ...
In kolikšna naj bi bila lastna udeležba pri tem pomembnem življenjskem projektu? Osebno nisem privrženec najemanja kreditov, ker upoštevam in zagovarjam naravni finančni standard življenja, a sem pri investiranju v lastno nepremičnino drugačnega mnenja. In to predvsem iz dveh razlogov: ker papirnati denar dolgoročno izgublja svojo realno vrednost in ker lahko s pravilno dolgoročno naložbeno politiko enega dela lastnih sredstev dosežete višje donose kot pa vas stane kredit. S takim financiranjem si lahko privarčujete lep kupček kapitala, ki ga boste z veseljem porabljali v svojem tretjem življenjskem obdobju. Zato bi se bilo smiselno z banko dogovoriti za čim daljšo dobo odplačevanja kredita z mesečno obveznostjo, ki vašega osebnega proračuna ne bo preveč bremenila.
Glede plemenitenja denarja v obdobju do nakupa pa ni kaj veliko svetovati. Ker gre za strogo namenska denarna sredstva, ki jih bosta verjetno potrebovala v krajšem časovnem obdobju (do enega leta), je verjetno najbolj optimalna izbira kratkoročna bančna vezava. Z njo trenutno sicer pokrivate le statistično inflacijo, a je najmanj rizična glede na to, da imate do konca leta garantirano neomejeno jamstvo na vašo neto bančno vlogo. Pozneje pa bi bilo modro privarčevani znesek porazdeliti med več (večjih) bank ali pa čim prej kupiti nepremičnino. Zdi se, da je edina stvar, ki bi lahko pokvarila vaše prihodnje načrte, morebitna devalvacija evra. Druge naložbene oblike, pa čeprav donosnejše, so ta trenutek za vas manj optimalne in po mojem mnenju z vidika tveganosti neprimerne. Naj končam z latinskim pregovorom, ki lepo povezuje vse povedano in pravi: »Če znaš z denarjem, je tvoj sluga, če ne znaš, pa gospodar.« Enako velja tuda za kredit!
Nasveti so informativnega značaja. Z njimi vas želimo napeljati do razmišljanja, odločiti pa se morate sami. Samo vi se lahko odločite, katera naložba je za vas najboljša, vsaka vaša odločitev pa bo vaš denar izpostavila nekemu tveganju. Prav tako vam svetujemo, da posredovane informacije pred vlaganjem denarja še enkrat preverite, saj se lahko v času od objave kaj spremeni.
Jana št. 16, 20.4.2010
