Majhen kredit, velik strošek: koliko vas lahko stane 1000 evrov
Povprečna EOM pri kreditih do 1000 evrov in šestih mesecev je poskočila na 56,2 odstotka. Pri enem od ponudnikov tisočak pomeni 1388 evrov vračila.
Prva stran dneva
Dnevni pregled najpomembnejših zgodb doma in po svetu.
Za hitre novice, aktualne teme in zanimive vsebine izberite Svet24 za svoj prednostni vir na Googlu.
Nastavi
Kdor danes potrebuje nekaj sto ali tisoč evrov za nepričakovan račun, popravilo avtomobila ali zgolj premostitev do naslednjih prihodkov, lahko prav za tak, razmeroma majhen kredit plača visoko ceno.
Najnovejši podatki Banke Slovenije kažejo izrazit skok pri posojilih do 1000 evrov z ročnostjo do šest mesecev. Povprečna efektivna obrestna mera oziroma EOM je pri pogodbah, sklenjenih v drugi polovici lanskega leta, znašala 45,8 odstotka, v prvi polovici letos pa že 56,2 odstotka.
To je 10,4 odstotne točke več oziroma približno 22,7-odstotno povečanje glede na prejšnjo vrednost.
Pri večjih kreditih se je zgodilo ravno nasprotno.
Podražili so se prav najmanjši
Pri kreditih do 2000 evrov in enega leta je povprečna EOM padla s 23,8 na 20,9 odstotka. Pri posojilih do 4000 evrov in treh let se je znižala s 15,4 na 15,3 odstotka, pri kreditih do 20.000 evrov in desetih let pa je ostala pri 8,7 odstotka.
Podatek ne pomeni, da se je vsak kredit do 1000 evrov podražil za 22,7 odstotka. Banka Slovenije izračunava povprečje dejansko sklenjenih pogodb, znotraj razreda pa so krediti različnih zneskov in ročnosti.
Iz objave tudi ni mogoče ugotoviti, koliko zadnjega skoka izhaja iz višjih cen primerljivih kreditov in koliko iz drugačne sestave sklenjenih poslov.
Da so se nekateri konkretni krediti dejansko podražili, pa pokažejo ceniki posameznih ponudnikov.
Enaka obrestna mera, kredit pa vseeno dražji
Pri Minilonovem šestmesečnem kreditu v višini 1000 evrov je mogoče primerjati sedanjo ponudbo s cenikom iz januarja 2025.
Nominalna obrestna mera je ostala pri 18 odstotkih. Podražilo pa se je nadomestilo za odobritev, in sicer s 70 na 84 evrov.
Skupni strošek kredita je zato zrasel s 123,15 na 137,15 evra. Za 1000 evrov in šest mesecev je to 14 evrov oziroma za 11,4 odstotka več stroškov.
Primer pokaže, zakaj pri teh kreditih ni dovolj upoštevati samo obrestne mere. EOM vključuje tudi druge stroške kredita.
Prav ti se pri majhnih zneskih močno poznajo. Če je neko nadomestilo 50 evrov, predstavlja pri 500-evrskem kreditu desetino izposojenega denarja, pri 5000 evrih pa le en odstotek.
Banka Slovenije sicer iz objavljenih podatkov ne ugotavlja, da so prav nadomestila povzročila najnovejši skok povprečja. Gre za enega od razlogov, zaradi katerih imajo lahko majhni in kratki krediti visoko EOM.
Skok pri bankah je dvignil mejo tudi nebankam
Povečanje bančnega povprečja pa ima neposredno zakonsko posledico.
Zakon o potrošniških kreditih za nebančne kreditodajalce določa, da EOM ne sme presegati dvakratnika zadnje povprečne EOM bank in hranilnic v ustreznem razredu.
Ko je bančno povprečje znašalo 45,8 odstotka, je bila zgornja meja 91,6 odstotka.
Zdaj je povprečje 56,2 odstotka, zato je meja 112,4 odstotka.
Povišala se je torej za 20,8 odstotne točke.
To ne pomeni, da morajo ponudniki kredite podražiti do te ravni. Pomeni pa, da zakon pri novih pogodbah dopušča višjo EOM kot prej.
Tisoč evrov na račun, 1388 evrov vračila
Kako je lahko videti kredit tik pod novo dovoljeno mejo, pokaže Bonafinova trenutno objavljena ponudba.
Pri 1000 evrih za šest mesecev navaja EOM 112,19 odstotka. Prvih pet plačil znaša po 64,70 evra, zadnje pa 1064,70 evra.
Skupaj kreditojemalec vrne 1388,20 evra, kar pomeni 388,20 evra stroškov.
Pri 500 evrih kredita znašajo stroški 194,10 evra.
Gre za konkreten primer enega ponudnika, ne za povprečno ceno nebančnih kreditov.
Pomemben je tudi način odplačevanja. Prvih pet plačil pri tem produktu ne zmanjšuje glavnice. Celotnih 1000 evrov zapade ob zadnjem plačilu, zato navidezno nizkih 64,70 evra na mesec ne pove celotne zgodbe.
Zakaj EOM preseže 100 odstotkov, če ne vrnemo dvakrat toliko
EOM nad 100 odstotki ne pomeni, da bo moral potrošnik pri 1000 evrih vrniti še dodatnih 1000 evrov.
Gre za letni kazalnik, ki v eno številko združi obresti, druge stroške in čas posameznih plačil. Pri zelo kratkem kreditu se razmeroma visok strošek preračuna na letno raven, zato je lahko EOM zelo visoka.
Banka Slovenije je že v majskem Poročilu o finančni stabilnosti opozorila, da lahko pri kratkoročnih kreditih spremljajoči stroški skupaj z obrestmi EOM potisnejo nad 100 odstotkov.
Pri Bonafinovem šestmesečnem primeru tako 112,19-odstotna EOM v praksi pomeni 388,20 evra stroškov na 1000 evrov glavnice, ne 1121,90 evra stroškov.
Najbolj izpostavljeni so tisti, ki potrebujejo malo denarja hitro
Visoki stroški so posebej pomembni za potrošnike, ki potrebujejo manjši znesek za kratek čas in nimajo veliko možnosti čakati na drugačen vir financiranja.
Prav pri majhnem posojilu predstavlja vsako fiksno nadomestilo večji delež glavnice. Hkrati so hitri nebančni krediti namenjeni prav segmentu, kjer sta hitrost odobritve in manj zahtevna dokumentacija pomemben del ponudbe.
Razlike med ponudniki so lahko velike.
Minilon trenutno pri 1000 evrih za šest mesecev navaja 137,15 evra stroškov, Bonafin pa pri enakem znesku in ročnosti 388,20 evra. To je 251,05 evra razlike.
Ponudbi se lahko razlikujeta tudi po drugih pogodbenih pogojih, zato primerjava sama po sebi ni priporočilo enega ali drugega kredita. Pokaže pa, koliko lahko izbira ponudnika spremeni končni račun.
V dveh letih močan premik navzgor
Povprečna EOM pri najmanjših kreditih tudi ni rasla enakomerno.
V drugi polovici leta 2024 je znašala 37,3 odstotka. V prvi polovici 2025 je skočila na 52,9 odstotka, nato padla na 45,8 odstotka in v prvi polovici letošnjega leta dosegla 56,2 odstotka.
V primerjavi z drugo polovico leta 2024 je zadnje povprečje višje za 18,9 odstotne točke oziroma približno 50,7 odstotka.
Nebančna zgornja meja je zaradi tega po zadnji objavi pri 112,4 odstotka, najvišje med prikazanimi štirimi polletji.
Vlada je medtem v državni zbor poslala tudi predlog novega zakona o potrošniških kreditih, s katerim želi med drugim okrepiti predhodno obveščanje potrošnikov in varstvo pred prekomernim zadolževanjem. Predlog še ne velja.
Za potrošnika pa ostane najbolj uporabna primerjava precej preprosta. Pri kratkem kreditu ni dovolj pogledati obrestne mere ali prvega mesečnega plačila. Primerjati je treba predvsem, koliko denarja dejansko prejme in koliko ga mora do konca pogodbe skupno vrniti.
Prva stran dneva
Dnevni izbor najpomembnejših zgodb doma in po svetu, dostavljen neposredno v vaš e-poštni nabiralnik.
