V zadnjih nekaj letih smo bili potrošniki vajeni izjemno ugodnih kreditov, saj so bile obrestne mere ekstremno nizke. Tega obdobja je konec, vprašanje pa je, ali so krediti, zgodovinsko gledano, še vedno ugodni. Ker smo bili vse od leta 2012, torej kar deset let, vajeni nizkih obrestnih mer, trenutno skokovito rast marsikdo opazuje s strahom. Kreditni pogoji se slabšajo in tisti, ki so pred večjo investicijo ter upajo na pomoč banke, se soočajo z vprašanjem: čakati na ugodnejše kreditne pogoje ali vzeti kredit kljub temu, da so obrestne mere poletele v nebo?
Primerjava ponudb
Da bi dobili jasnejšo sliko, kakšni so trenutni kreditni pogoji, smo naredili primerjavo bančne ponudbe iz leta 2014, ponudbe iz začetka tega leta, torej pred začetkom krize, in današnje ponudbe.
Če si ogledamo pogoje, ki so veljali v začetku tega leta, ugotovimo, da so se fiksne obrestne mere pri hipotekarnih kreditih gibale celo med 1,5 in 1,9 odstotka. Ena od bank, kot nam je posredoval naš bralec, je tako za 130.000 evrov kredita za obdobje 25 let ponujala fiksno obrestno mero 1,75 odstotka z mesečnim obrokom odplačila okoli 557 evrov. Pet let pred tem, torej leta 2017, je bila pri isti banki fiksna obrestna mera 2,1 odstotka.
Danes bi pri isti banki za enak znesek kredita in enako dolžino odplačevanja glede na ponudbo, objavljeno na spletni strani, dobili fiksno obrestno mero 4,6 odstotka, mesečni obrok pa bi znašal 729 evrov. Spremenljiva obrestna mera prinaša malce boljše pogoje. Skupna obrestna mera, sestavljena iz euribora in pribitka, znaša 3,94 odstotka, pri čemer banka uporablja za izračun šestmesečni euribor v višini 2,44 odstotka in pribitek v višini 1,5 odstotka. Mesečni obrok v tem primeru znaša 681,89 evra, vendar lahko pričakujemo, da se bo vsaj nekaj naslednjih mesecev obrok višal.
Euribor namreč raste strmo kot še nikoli in ob napovedi Evropske centralne banke, da se bo dvig ključnih obrestnih mer nadaljeval, se rast ne bo ustavila. Trenutno šestmesečni euribor znaša 2,7 odstotka. A bolj kot to je za oceno, kako ugodni so trenutno kreditni pogoji, pomemben pribitek, ki ga banke zaračunavajo. Pribitek 1,5 odstotka je zgodovinsko gledano še vedno nizek in težko bi rekli, da so trenutni pogoji silno neugodni. Zavedati se moramo, da so bila zadnja leta, ko je bila ključna obrestna mera celo negativna, anomalija. Banke zato že poudarjajo, da je trenutno stanje veliko bližje »normalnim pogojem«.
Poslabšanje razmer
Da bi trenutne razmere postavili v kontekst, smo pridobili tudi ponudbe iste banke izpred nekaj več kot deset let. Skupna obrestna mera, ki so jo ponujali, je znašala kar 6,8 odstotka, pribitek na euribor pa je kar tri odstotke. Če bi obrok kredita računali na današnjo višino euribora (2,7 odstotka), bi znašal kar 813 evrov. Ob višini euribora, ki ga je banka zapisala v takratno ponudbo (3,8 odstotka), pa bi višina obroka presegla 900 evrov.
Razmere za kredite so se torej poslabšale, vendar daleč od tega, da bi bile ekstremno slabe. Le upamo lahko, da se bo rast euribora ustavila in ne bo dosegla rekordnih vrednosti, kot smo jih imeli leta 2008, ko se je obrestna mera povzpela na 5,4 odstotka. Taka rast bi v obup spravila vse imetnike kreditov z variabilno obrestno mero, ki bi se jim mesečni obroki skoraj podvojili. Za tiste, ki se kljub vsemu v tem trenutku odločajo za kredit z variabilno obrestno mero, pa je vsaj kanček dobre vesti v tem, da če kredit najameš, ko so obresti najvišje, se obrok v prihodnosti lahko le zniža. A za tiste, ki so se pred vrati bank znašli z napol izdelanimi projekti, kupljenimi parcelami ali že plačanimi arami, je to bolj slaba tolažba.
