Spoštovani, že peto leto odplačujem stanovanjsko posojilo. Sem ravno na polovici odplačevanja, saj sem posojilo vzela za deset let. Nedavno sem prejela večjo količino denarja, konkretno 8000 evrov, in zanima me, ali se mi s tem denarjem bolj izplača odplačati posojilo ali denar vezati na banki ali ga vložiti kam drugam. Naj omenim, da se ne spoznam na finančne zadeve in jih ne spremljam, zato bi vas prosila za zelo konkreten odgovor.
Spoštovana gospa Brigita, žal ste mi za konkreten odgovor dali premalo podatkov. Ne poznam vašega osebnega finančnega položaja, nista mi znana podatka o višini posojila in višina obroka, ne poznam vaše zmožnosti plačila, predvsem pa nimam podatkov o tem, pod kakšnimi pogoji ste najeli posojilo. Lahko pa vam dam nekaj namigov, s pomočjo katerih se boste lažje odločili, kaj narediti. Pri morebitnem predčasnem poplačilu posojila morate vedeti, da boste banko s tem prikrajšali za obresti, ki bi vam jih zaračunala med odplačevanjem posojila, zato vam bodo zaračunali določene stroške. Tem stroškom se verjetno lahko izognete, če se odločite za delno poplačilo posojila in si s tem v dogovoru z banko skrajšate dobo odplačevanja ali si znižate mesečno anuiteto (obrok). Vsekakor vam priporočam, da si pri banki pridobite ustrezne izračune, ki vam bodo pokazali, kaj se vam bolj izplača. In kdaj je posojilo smiselno predčasno odplačati? Eden izmed vzrokov bi lahko bila efektivna obrestna mera, ki je pri večini posojil spremenljiva. Trenutne obrestne mere so že dolgo zelo nizke, tako da je pričakovati njihov skorajšnji dvig. To bo posledično vplivalo tudi na višino vašega mesečnega obroka. Če bo rast obrestnih mer v prihodnje zelo visoka, lahko postane vaša mesečna obremenitev nevzdržna. Naslednji razlog za predčasno poplačilo posojila bi lahko bil, da imate obrestno mero vezano na švicarski frank (LIBOR). S tem ste poleg obrestnega tveganja izpostavljeni še valutnemu tveganju. Glede na to, da smo v zelo negotovem finančnem položaju, švicarski frank pa slovi kot stabilna valuta, se lahko zgodi, da se bo vrednost švicarskega franka povečala glede na evro. To pa bo posledično vplivalo tudi na povišanje vašega mesečnega obroka. Lahko se odločite tudi za poplačilo starega posojila z novim, saj se približno na polovici dobe odplačevanja posojila izplača primerjati obrestne mere. Zamenjava posojila se namreč lahko izplača že pri decimalni razliki v efektivni obrestni meri (EOM), vendar pa je pri tem treba natančno poznati vse preostale stroške. Obstaja pa tudi možnost, da trenutna prosta denarna sredstva investirate v naložbo, ki vam bo prinašala višji donos, kot pa znašajo obresti vašega posojila. Skratka, možnosti je kar nekaj, vendar boste za optimalno odločitev najprej potrebovali ustrezne bančne izračune in nato še pomoč neodvisnega finančnega strokovnjaka.
Nasveti so informativnega značaja. Z njimi vas želimo napeljati do razmišljanja, odločiti pa se morate sami. Samo vi se lahko odločite, katera naložba je za vas najboljša, vsaka vaša odločitev pa bo vaš denar izpostavila nekemu tveganju. Prav tako vam svetujemo, da posredovane informacije pred vlaganjem denarja še enkrat preverite, saj lahko v času od objave nastanejo kakšne spremembe.
Vprašanja za premoženjskega svetovalca nam lahko pošljete na naslov Uredništvo Jane, Dunajska 5, 1509 Ljubljana ali po elektronski pošti na jana@delo-revije.si, oboje s pripisom: Janin finančni kotiček. Da bi bolje razumeli vaše vprašanje, nam, prosimo, čim natančneje opišite svoj finančni položaj.
