Vprašanje:
1. februarja 2008 sem podpisala pogodbo z zavarovalnico o naložbenem paketu življenjskega zavarovanja. Zavarovanje se izteče leta 2033, mesečni obrok znese 50 evrov. Naložbeni paket je sestavljen iz več investicijskih skladov oziroma je označen kot dinamičen paket, katerega cilj je letna donosnost od 11 do 12 odstotkov. Zdaj mi je že marsikdo rekel, da se sam ne bi odločil za tako dolgo dobo, češ kaj pa veš, kako se bodo stvari spremenile.
To me je spravilo v dvome, sploh ker pravijo, da imajo drugje nižje zneske mesečnih premij, npr. 30 ali 35 evrov. Kaj menite vi oziroma kaj mi svetujete?
Stara sem 42 let, zaposlena, vendar s slabo plačo. Zahvaljujem se vam za odgovor, Marta.
Gospa Marta, police naložbenega življenjskega zavarovanja se praviloma sklepajo za daljše obdobje, ko smo v aktivni delovni dobi, zato da bi zaščitili svojo osnovno socialno varnost in finančno varnost bližnjih družinskih članov. Ker z njo ponavadi zapolnjujemo tudi svojo pokojninsko vrzel, je priporočljivo, da se nam zavarovalna doba police konča ob začetku uživanja zaslužene starostne pokojnine. Če se pri vas ta dva dogodka ne bosta pokrivala in boste potrebovali denar, boste lahko takrat zavarovalno polico, brez večjih stroškov, preprosto prekinili. Naj pojasnim, zakaj menim, da je daljša zavarovalna doba za vas koristna, kljub nepredvidljivim finančnim spremembam v prihodnosti. Prvič, gre za izredno prilagodljivo možnost, ki bo tako kot doslej tudi v prihodnje lahko kos spremembam na kapitalskih trgih. Drugič, zavarovalna vsota se vam porazdeli po daljšem obdobju, kar za vas pomeni plačevanje nižje premije. Tretjič, stroški, ki nastanejo ob sklenitvi zavarovalne police (sklepalni stroški, začetni stroški, stroški izdaje zavarovalne police ...), so višji od stroškov v nadaljevanju zavarovalne dobe (stroški obdelave police, stroški reševanja škod, stroški upravljanja), zato je povsem nesmiselno, da te stroške plačujete večkrat. Kot četrto prednost sklenitve zavarovanja za daljše časovno obdobje bi izpostavil zdravstveno vprašanje. Menite, da boste recimo čez deset let enakega zdravja kot danes in boste zato lahko sklenili zavarovalno polico pod enako ugodnimi pogoji kot danes? Zagotovo ne. Če nič drugega, boste deset let starejši in vas bo zato zavarovalnica pojmovala kot veliko večje tveganje, pred katerim se bo zaščitila z višjo premijo. Peta prednost, ki jo imate z daljšo zavarovalno dobo, je učinek povprečnega stroška (cost average effect), ki pride do izraza v daljših, volatilnih obdobjih varčevanja enakih zneskov v enakih časovnih razmakih. Kot šesto prednost pa bi izpostavil najmočnejše orodje za ustvarjanje premoženja na daljše obdobje, obrestno obrestni račun. Daljše ko bo naložbeno obdobje, večji bo povprečni donos dinamičnega paketa izbranih vzajemnih skladov. Naj za konec dodam še nekaj glede višine premije. Ne glejte nanjo kot na strošek, ker to ni! To je naložba v vaše finančno varnejše tretje življenjsko obdobje. Nižje zavarovalne premije ne priporočam, ker naložbeno zavarovanje ne bo več služilo pravemu namenu. In ne pozabite, da boste tisto, kar boste sejali v mladosti, želi v starosti. Želim vam izjemno bogato žetev!
Nasveti so informativnega značaja. Z njimi vas želimo napeljati do razmišljanja, odločiti pa se morate sami. Samo vi sami lahko odločite, katera naložba je za vas najboljša, vsaka vaša odločitev pa bo vaš denar izpostavila določenemu tveganju. Prav tako vam svetujemo, da posredovane informacije pred vlaganjem denarja še enkrat preverite, saj lahko v času od objave pride do spremembe.
Vprašanja za premoženjskega svetovalca nam lahko pošljete na naslov: Uredništvo Jane, Dunajska 5, 1509 Ljubljana ali po elektronski pošti na: jana@delo-revije.si, oboje s pripisom: Janin finančni kotiček. Zaradi boljšega razumevanja vašega vprašanja nam prosim čim bolj natančno opišite vašo finančno situacijo.
