Po številu zavarovalnih pogodb smo Slovenci vodilni v Evropi. V preteklih desetletjih smo denimo verjeli zavarovalnicam, da je življenjsko zavarovanje enkratna naložba za stara leta. In posledično množično sklepali zavarovanja … Ali je res tako? Ker gre za kompleksen produkt, je zelo pomembno, da pri vsaki zavarovalni pogodbi, bodisi da zavarujete avto bodisi življenje, natančno veste, za kaj se odločate in kaj podpisujete.
Preberite tudi: 7 idej za urejene omare. Kliknite TUKAJ!
Različna zavarovanja
Delimo jih predvsem na osebna in premoženjska. Osebna zavarovanja so tista, ki ščitijo pred tveganji, ki vas spremljajo skozi različna življenjska obdobja, na primer nezgoda, smrt, upokojitev; premoženjska pa zagotavljajo nadomestilo za škodo, ki nastane zaradi delovanja naravnih ali drugih nesreč.
Preden karkoli podpišete, zelo podrobno preberite pogodbeno dokumentacijo. V drobnem tisku se lahko skrivajo številne izključitve in omejitve, ki »zabolijo« šele takrat, ko se srečate s težavami z izplačilom zavarovalnine.
Katera zavarovanja resnično potrebujemo
Odgovor je na dlani, če se vprašate, katera tveganja so v vašem trenutnem življenjskem obdobju najbolj izrazita in verjetna oziroma pred kakšno škodo se želite zavarovati. S tem boste zmanjšali možnost, da bi bili preveč ali premalo zavarovani ali da bi se zavarovali tudi za tveganja, ki vas zares ne ogrožajo. Kajpak še kako priporočamo, da zavarujete nepremičnine, odgovornost dejavnosti ali kasko za novi avto. A pojdimo raje k zdravju.
Osebna oziroma življenjska zavarovanja, ki jim je pogosto pridruženo zavarovanje za primer nezgode, bolezni oziroma smrti, so tista, kjer je potreben poseben premislek, ali to zavarovanje res potrebujemo in ali sploh ustreza namenu, ki ga želimo doseči. Anketa Zveze potrošnikov Slovenije je pokazala, da imamo Slovenci zelo radi življenjska zavarovanja, a zdaj, ko se pogodbe iztekajo, kar so ankete prav tako pokazale, je naše navdušenje precej manjše. Marsikdaj pri tovrstnih zavarovanjih končno izplačilo ni niti tolikšno, kot je skupna vsota vplačanih premij, kar toliko bolj drži, če takšno zavarovanje predčasno prekinemo. Kaj je torej treba vedeti o življenjskem zavarovanju?
Nikar impulzivno
Lahko se oglasite v poslovalnici zavarovalnice, ki običajno tržijo svoje produkte prek svojih zastopnikov na vašem domu. Povabite ga na dom, a bodite pozorni na svoje občutke, ali mu resnično lahko zaupate. In še pomembnejše opozorilo, vse več zavarovalnic ponuja tudi širok nabor produktov, ki jih lahko sklenete po spletu ali kar po telefonu. Ne glede na to, za kateri način se odločite, je ključnega pomena, da se ne odločite impulzivno. Nikar ne glejte na ceno, temveč na to, kaj vse dobite za določeno vsoto denarja. In primerjajte! S primerjavo ponudb boste dobili boljši občutek o tem, kaj potrebujete in česa ne in katera ponudba najbolj ustreza vašim potrebam.
Nikar ne hitite. Izbira zavarovanja od vas gotovo zahteva, da skrbno preučite vse vidike. Lahko boste zelo razočarani, če se ne boste poglobili v podrobnosti. Preberite vso pogodbeno dokumentacijo, še preden karkoli podpišete. V drobnem tisku se lahko skrivajo številne izključitve in omejitve, ki vas lahko zabolijo šele takrat, ko se boste srečali z izplačilom zavarovalnine.
Tipične zagate, s katerimi se srečuje večina skleniteljev zavarovanj
Sklenjeno naložbeno zavarovanje brez prihranka
Predstava, da je naložbeno zavarovanje primerno za varčevanje, je zgrešeno. Primerno je le, če mu je pridruženo življenjsko zavarovanje za primer smrti, nezgode ali hujše telesne bolezni. Življenjska zavarovanja so torej predvsem prav to - zavarovanja. Del premije, ki jo plačujete, je namenjen kritju tveganja za smrt, del premije se nalaga v sklade, del pa je namenjen kritju neposrednih stroškov za obdelavo in upravljanje naložbe in stroškov sklada. Večini teh produktov je skupno to, da zavarovanec prevzame naložbeno tveganje in takšen produkt ne zagotavlja, da se bodo vložena sredstva povrnila. Še huje, ob izteku zavarovanja lahko dobite tudi bistveno manj, kot ste vplačali, saj je donosnost skladov lahko celo negativna.
In če na vsem lepem pri vmesnih izračunih ugotovite, da ni niti najmanjšega donosa?
Žal ne drži niti prepričanje, da so takšna zavarovanja kot v banki in da lahko privarčevana sredstva kadarkoli dvignete. Zavarovalne pogodbe so običajno dolgoročne in zanje so značilne tako pravice kot obveznosti. Ali je prekinitev zavarovanja mogoča in pod kakšnimi pogoji, vprašajte v zavarovalnici ali dobro preberite v drobnem tisku. Nikakor pa ob morebitni prekinitvi ne boste dobili enakega zneska, kot ste ga vplačali, še posebej pičla so izplačila v prvih desetih letih. V tem primeru bo izplačani znesek zmanjšan za 8,5 odstotka davka od prometa zavarovalnih poslov in za 25-odstotno akontacijo dohodnine od razlike med izplačilom in vplačanimi premijami. Če želite pogodbo prekiniti, imate na voljo tudi možnost spremembe pogodbe, na primer znižanje premije, zavarovalne vsote ali skrajšanje zavarovalne dobe.
Kako je s pridruženimi zdravstvenimi zavarovanji?
Vsekakor jih zelo priporočamo, še posebej če so hude bolezni v vaši družini in je večja verjetnost, da boste zboleli za njimi, vendar pa morate biti ob sklenitvi zavarovanja kajpak popolnoma zdravi. Zavarovalnica bo želela, da predložite zdravniške dokumente o svojem zdravju.
Ali gre verjeti zavarovalnemu agentu, ki po telefonu ali na vratih zatrjuje, da bo za družino našel ugodnejše zavarovanje, potem ko bo temeljito pregledal vse police, ki jih že imamo?
Seveda ne, saj takšnim svetovanjem vedno sledi ugotovitev, da vaša zavarovanja niso ustrezna. Zastopniki morajo pač pridelati svojo mesečno provizijo. Tudi tisti svetovalci, ki pravijo, da so neodvisni svetovalci za finančne storitve, to gotovo niso in vam bodo skušali prodati svoje produkte. Na začetku vsakega pogovora imate vso pravico, da povprašate svetovalca, s katerimi zavarovalnicami sodeluje in kakšna je njegova provizija za posamezen produkt. Vsak zastopnik vam je dolžan razkriti te podatke.
Je poslovno sodelovanje po telefonu ali spletu, kar se zavarovanj tiče, sploh varno?
Agresivno telefonsko trženje ob vse večji konkurenci postaja stalna praksa naših zavarovalnic. Žal so pogosto tarča takšnih klicev posebej ranljive skupine, na primer starejši. Se morda vaši mami sliši domače: »Ali veste, da so stroški pogreba dandanes lahko zelo veliki, zato sklenite zavarovanje, da ne boste svojim potomcem po smrti povzročili hudih težav.« Ali pa: »Spremenila se je zdravstvena zakonodaja, zato sklenite dodatno zavarovanje za kritje zdravstvenih stroškov, ki vam ga ponujamo pod ugodnimi pogoji.«
Soglasje, ki ste ga morda podpisali za neposredno trženje po telefonu, lahko kadarkoli prekličete in, kar je še pomembnejše, če ste se prenaglili in zavarovanja v bistvu ne želite, lahko v 14 dneh odstopite od pogodbe življenjskega zavarovanja, v 30 dneh pa od osebnega zavarovanja. Ta rok začne teči šele, ko od zavarovalnice dobite bistvene informacije o zavarovanju, in sicer na preprost in razumljiv način.
